最近，天弘余额宝半年报显示，6.19亿人持有余额宝、将近一半的中国人都在用余额宝。更离谱的是，竟然听说一土豪”存”了2.2亿元在余额宝里。

如果你有2.2亿，面对着余额宝越来越低的收益，到底是继续存在余额宝里用着每月的利息，还是把钱从余额宝里撤出来，放到别的地方去呢？

要不要把钱从余额宝撤出来，我觉得关键还是要搞清楚，余额宝在你的理财当中，是一个怎样的定位。

(资料图片)

01，余额宝的本质

余额宝其实就是一个货币基金。

但是在余额宝出现之前，很多人都不太了解货币基金。当然，余额宝火了这么多年，也还有很多人不知道余额宝就是货币基金。

货币基金的特点就是安全，低收益，可以随时赎回。既然知道了这一点，完全可以不选择余额宝，自己选择认为更适合自己的其他货币基金。

02，余额宝的用法

货币基金安全性高，流动性好，但收益性低，一年的收益率大约3%左右。用货币基金来代替活期存款，是非常好的选择。

但是，正常来说，活期类的资产相当于3~6个月的支出就够了，超过的部分，应该考虑其他更高收益，有一定封闭期的理财产品。

如果拿余额宝来理财，我觉得这是搞错了。我更加倾向于余额宝作为一个活期使用，随时要花的零花钱，日常的消费，可以放在余额宝里面，可以随时用，还有比银行活期更高的收益。

但只要是一段时间之后要用的钱，我应该选择一些其他的投资工具。比如半年之后要交的保险费，比如几个月之后计划去旅游存的钱，这些钱都有清晰的目的和期限，没必要放在余额宝这么低收益的地方。

03，获得更高的收益

几百几千，你可以继续放在余额宝里，利息的高低你不要去想，只图用的方便。

余额宝的收益率不断下降，因此只适合存放三个月内，并且要频繁花的钱。假如有几万元，而且起码是三五个月之后才打算要用到的钱，就不应该放在余额宝里，花点时间找一些相应期限的理财产品，收益比余额宝高。

而三个月之后，半年之内要用的钱，我们可以选择其他的活期理财方式。

04，关于活期理财

今天我们来聊聊互联网活期理财，来管好几个月后要用的钱。

这一类的钱其实在我们生活中也很常见，比如需要三个月交一次的房租，我们平时存下来三到六个月的生活费作为紧急预备金等等，甚至包括拟筹划下半年要去旅行用的资金预算。

这些钱只要满足到某个时点可以取出来用即可，不像我们每天都要吃饭乘车需要及时和频繁的使用。

所以，对投资渠道的便利度要求不像日常资金那么高，相应的我们可以选择一些灵活性稍微差一点但是可以有更高收益的产品。

其中一个比较合适的选择就是各类互联网理财平台发售的活期理财产品，这些产品啊一般很难满足像货币基金这样随存随取，但是通常可以做到在买入第二天就开始计算收益，在卖出的第二天就可以赎回到账。

总体来说，灵活性还是不错的，而且这类产品还有一个好处是一般起投金额不高，从1块钱到1000块钱，是比较常见的起头。

范围不像很多银行理财或者券商理财动不动就要五万起，显得特别高冷。

那么这类产品到哪里去找呢？既然说是互联网活期理财，其实就是去到各大互联网理财平台的网站或者手机app里，去找几个比较大的平台。

我们在这些互联网理财平台上只要找到“活期产品，灵活赎回，随存随取”等字样，就知道他是属于活期类的产品了。

我们都知道收益和风险成正比。收益更高意味着风险也更高。

没错，这类产品通常风险是比货币基金要高一点点，所以我们在投资之前一定要提前调查清楚，对于我们的钱通过产品到底投向哪里心里要有数。

05，资金投向

这一类的活期产品最常见的投向有四种：

第一类就是换个马甲的货币基金，这个就不多说了。

第二类是平台把我们的钱委托给了别的投资管理公司去做投资，投资范围非常广从银行票据债券基金等等，再到一些证券公司发行的理财产品，都有可能。

第三类活期，背后投向的是养老公司发行的养老保障委托管理产品。养老公司大家可能不太熟悉，但是咱们应该都听说过保险公司。

市场上不少大型的养老公司往往就是那些保险巨头们发起成立专门去负责发行管理养老相关的理财投资产品的机构。我们就可以把这类产品理解成是这些养老公司发行的理财产品。

这类产品虽然也不保本，但大多数也是属于中低风险。而且因为这类投资资金的运用范围受限于保险资金的监管投资范围。相比于咱们前面第二类的那些投资计划有更多的约束，投资也会相对保守一些，目前收益水平在3%到4%之间。

第四类活期其实就是我们在p2p平台上常见的那些活期投资了。

这一类投资说实话风险比较高，而且如果平台操作不规范，很容易出现问题，所以在没搞清楚它的具体原理之前，建议大家先不要碰。

除了活期类的产品，我们还可以根据这些资金的期限和流动，选择投向一些定期理财产品。

比如一年要交一次的大额保费，那么就买相应的一年的银行理财、一年的互联网理财或者是一年的债券型基金，这类都是收益变化比较平稳的产品。

06，资金站岗

钱突然闲置了，怎么投资来过渡呢？

打个比方，原来有一个三个月的银行理财产品到期之后，突然发现想投资的产品已经过了购买时间，如果要等的话至少要再等上半个月，这段时间手上的钱怎么办呢？

这种情形有个特别生动的名字，叫做资金站岗，大家有没有觉得，其实这种情形很像我们换工作的间隙，人还闲着的时候，要考虑是不是先做点什么赚点小钱。

一旦我们遇到这种情况，其实投资思路也非常简单，因为几乎各类主流的投资品种都会有对应的活期产品可以暂时收留我们的钱。

如果你是买银行理财碰到了间隙，那么可以考虑去买银行的活期产品，这类产品有个名字叫银行T+0理财。

这个T就是交易日当天的意思，T+0就是交易日当天就可以支取。

如果你炒股的话，很多人可能还不知道，股票app里面也是有活期的理财产品可以选，一般我们可以在理财的板块中找到。

还有一些股票的app可以自动帮你把闲置的资金转到一个活期里面，或者是和它对应的活期产品中。这两类的活期产品一般风险和收益也属于中低水平。

至于投资基金资金站岗的情况就再简单不过了，直接用相应的货币基金来对应就可以了，总之这一类的情况咱们的原则是，为了方便接下来继续投资最好是让钱在同一个平台，同一个体系内循环即可。

财说得明白，是希望用简单的语言，把跟“财”相关的东西，都说得明白。

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