经常有朋友留言，说自己一个月就挣几千块钱，收入不高、工作时间也不长，应该怎么来做理财？还有部分朋友拿着一些理财文章，看看推荐的理财产品适不适用。

看了这些文章，都在推荐理财产品。但对于这些朋友实际情况来讲，第一步不是投资理财项目，而是先攒住钱，这一步是非常非常关键的。

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经常跟大家说多用定投，其实定投不光是基金定投，还有各种各样的银行理财、互联网理财、基金等等。

定投的核心就是固定的时间、固定的金额、投一个固定的产品，实质是一种强制储蓄。

尤其刚开始的时候，一个月定投几百块钱没有多少收益。收益是其次的，关键能培养出一个良好的攒钱习惯。

很多投资界备受崇拜的大神，比如说巴菲特，他的投资逻辑就两条：一条叫攒钱、一条叫投资，先攒钱再投资，不断攒钱不断投资，所以攒钱这步真的非常重要。

说到攒钱，很多朋友存在误区：挣多少钱花多少钱，剩下的钱再攒起来，这是不对的。

多次强调，定投一定是拿到收入后，先定一个合理的目标，每月想攒下多少钱，然后用收入减去这个储蓄目标，剩下的钱再去做支出，这样日积月累攒的钱才能越来越多，才可能去做更多的投资理财。

攒下来钱可能不多，但低门槛的投资理财渠道还是很多的，基本可以分为：银行储蓄、国债、基金、余额宝类、P2P网络贷款和票据理财产品。下面咱们就挨个来看看：

1、银行储蓄

投资门槛：银行储蓄并不是没有门槛，而是按照存款的种类，起存金额有变化。活期1元，定期50元

投资期限：从活期，到最长5年的定期

流动性：极佳

收益：低，3%以下

特点：非常安全

2、国债

投资门槛：100元

投资期限：3年期和5年期

流动性：好，但是提前兑付会损失部分利息收益

收益：偏低，3%~4%左右，超过4%极为较高收益

特点：几乎无风险

3、基金（偏股型、偏债型、混合型等）

投资门槛：一次性申购1000元起，定投较低，通常100元起

投资期限：不限，但建议长期持有

流动性：好，可以随时赎回，但资金到账时间通常在T+2-T+7个工作日

收益：不同类型，收益不同。偏股型基金理论收益最高，偏债型基金其次，收益无法确定。

风险：不同类型风险不同，货币基金风险最低，偏债型基金其次、偏股型基金最高

特点：专业投资人管理，基金种类丰富、操作简单易行

4、余额宝类

投资门槛：低，1元起

流动性：极佳

收益：本质上多为货币基金和理财型基金，整体收益不高，2%~5%左右，近期普遍高于3%，极少超过5%。

投资期限：不限，但实际收益偏低，可作为现金管理的工具，不建议长期持有

风险：低

特点：收益具有连续性，是理财小白们投资基金的入门之选

5、P2P网络贷款

投资门槛：适中，100元或1000元起

流动性：一般

收益：高，预期年化收益率在5%~10%左右

投资期限：大多数产品期限在1年以内，部分产品在1-3年

风险：整体风险中等

特点：收益高并且稳定

6、票据理财类

投资门槛：低，最低仅需1元，通常为100元起

流动性：一般

收益：高，目前收益在3.5%~5.5%

投资期限：大多数产品期限在20天—180天不等

风险：较低，但仍将面临虚假票据、延迟支付等风险

特点：收益高，投资期限适中

7、银行理财

投资门槛：较高，一般5万起投

流动性：低，大部分相当于储蓄，个别银行可以流动

收益：较高，3%~6%左右

投资期限：30天到两年，3个月~6个月居多

风险：低

特点：门槛高，流动性差，可有计划用闲钱配置

8、理财型保险

投资门槛：较高，年交万元以上，总共约几十万元

流动性：极低

收益：低，实际收益约2%~3%左右

投资期限：几十年或终身

风险：极低

特点：收益低，流动性差，不推荐