2022年，钱真的越来越难赚了

大家一直说，钱越来越难赚了。

(资料图片)

2018年年底，有位互联网大佬说：2019年可能会是过去十年里最差的一年，但却是未来十年里最好的一年。

以最近这几年的情况看，居然被他说中了。

为什么现在钱越来越难赚了

大家先要搞清楚一个最基本的经济学常识，你赚到的钱是怎么来的？

一个很简单的公式就是：

你所赚到的钱=别人从口袋里掏出来的钱（现有的钱）+别人从银行借出来的钱（未来的钱）

央行统计显示，截至2021年，国内居民总负债达200多万亿。中国国内总人口约14亿。一个简单的计算，人均负债就是：200万亿/14亿人口=14.3万元

中国14亿人口，人均负债14.3万。其中75.9%的负债是房贷。

过去二十年房地产市场化之后留下了两个问题：

1、掏空了大部分城镇家庭两代甚至三代的积蓄

2、让这些家庭背上了20甚至30年的房贷

突如其来的疫情导致失业上升、收入下滑。

综合起来，老百姓自然没钱消费。

这种情况下还有一个方法，口袋里没钱了，但是可以借钱消费。用未来的钱享受当下。说白了，就是政府往市场上放点水，增加货币供应量。

降息、降准都可以。

大部分时候，这种操作是有效的。大家突然发现消费又起来了，感觉形势依然一片大好。但是随着负债不断推高，效果也呈边际递减。

为什么再放水也没用了？

为什么效果会递减？

我们分普通人和富人分别说明。

【普通人】

假设月薪4000，无房贷，日常开销2000元（含房租），每月盈余2000元。有十万积蓄。

第一阶段：

单身且年轻，父母还能偶尔补贴一下。如果跟父母同住，还不用租房子，每月赚多少就可以花多少。

这个阶段呼朋唤友请客吃饭、经常换新手机、买高档化妆品等非必需品的消费欲望和消费能力是很强的。

第二阶段：

按揭买房。房屋总价60万，首付18万，贷款42万（30年），月供2200元。

首付不够，父母给凑上了。原来的十万积蓄花光了，每个月背负2200元月供。但每个月还能盈余1800元。

这个阶段因为自己和父母依然年轻，对未来生活充满希望，所以对非必需品的消费欲望和消费能力依然很强。

第三阶段：

结婚生子。婚前夫妻总收入6000元，两人日常开销2000元（无房租），月供2200元。每月盈余1800元。

这个阶段开始承担家庭责任，虽然仍有盈余，但是已经开始对育儿、买车、置换房子有了规划和预算，所以对于非必需品的消费欲望和消费能力开始减弱。

第四阶段：

教育及买车。一家三口日常开销3000元，月供2200元，车贷2000元。此时家庭已经收不抵支。夫妻中有一人开始兼职补贴家用，比如做滴滴司机或者送外卖。

这个阶段对于非生活必需品的消费欲望和消费能力几乎没有了。

从第一个阶段到第四个阶段，一个20岁的年轻人已经步入30多岁的中年，逐渐对生活的困难和艰辛有了认识。对于未来的收入也不再像年轻时那般乐观。虽然收入也略有提升，但是却不敢再像年轻时那样肆意消费了。

【富人】

富人对于普通消费品市场的贡献实际上是很少的。一个年收入5000万的富人家庭，每个月所消费的粮食、纸巾、用车加油、电话费并不比一个年收入5万的人多1000倍。

广厦万千，夜眠仅需六尺。

家财万贯，一日仅需三餐。

因此，富人的边际消费欲望是很低的。富人的钱基本上都花在金融资产的配置上，例如基金、股市、房地产等金融产品。

综上，在普通人的债务不断推高的过程中，每次货币宽松，普通人再借钱消费的欲望逐次降低。越往后面，普通人越不敢超前消费。所以导致在这种情况下，市场上多出来的钱大部分流入富人手中，富人手里的钱多了并不会增加普通消费品市场的需求，而是推高了金融资产的价格。

而普通人是没有多少金融资产的。

普通人该怎么办？

第一，保住原有的收入

上班的人不要随意辞职，认真工作，避免被公司辞退。认真工作一方面是让领导在裁人的时候能照顾你，另外一方面也是真正为公司创造价值。公司活得好，员工才有工资拿。

第二，降低负债

不要再依靠申请新的信用卡过日子了。之前的信用卡、借呗之类能还的尽量还掉。借新债换旧债的好日子已经过去了。现在还用这种方式过日子的人无异于抱薪救火，死得更快。

第三，勤俭节约

手机、电脑能用就先凑合用。进口化妆品也不一定就比国产的好，关键是进口化妆品税很高。孩子的补习班是否可以少报一两个。现在全国都在推行学校的延时服务，一般下午五点多才放学。另外，你也可以多陪陪孩子。家教比任何其他的培训都更有效。你没空吗？你真的很忙吗？

第四，买个重疾及意外伤害保险

保险这种东西不懂的人不要乱买。你买之前看好这几点：

1、正规保险公司的产品

2、每年交多少钱？一共需要交多少期？每年有没有分红、分多少？

3、有哪些保障？哪种情况是不保的？

我不给大家推销任何保险，以免广告嫌疑。路终归还是要自己走的。

第五，给自己充电

如果工作有闲暇，可以学一项技能，或者提升一下学历。现在这种形势，用易经上的话就是“潜龙勿用”。不要瞎折腾，不要乱投资。老老实实先把日子过稳当了。看看书、提升一下学历，考一个技能证书之类。学点东西，随便什么都可以。指不定哪天就能救自己一命。

没有一页书是白读的，没有一步路是白走的。